A The Millionaire Next Door (1996) személyes interjúk alapján feltárja, hogy sok milliomos mindennapi élete távol áll a luxusautók, kúriák és magánrepülők sztereotípiájától. Ugyanakkor ez a könyv rácáfol arra a hiedelemre is, hogy milliomossá válni nehéz – bárki megtanulhatja, hogyan lehet nemcsak gazdaggá válni, hanem gazdag is maradni.
A szerzőről
Thomas J. Stanley kutató és több díjnyertes, gazdagokról szóló könyv szerzője, köztük a Millionaire Women Next Door, a Marketing to the Affluent és a Selling to the Affluent című könyvek szerzője. William D. Danko a New York-i Állami Egyetem Albany-i Üzleti Karának marketingprofesszora.
A könyv egy 20 éves szociológiai kutatás nyomán született, melynek célja az 1millió dollár feletti vagyonú háztartások, emberek tanulmányozása. A kutatás eredményei szerint ezek 80%-a nem örökölte, hanem egy generáció alatt építette fel a vagyont, ránézésre teljesen hétköznapi emberek.
Alapvetően 7 megállapítást sikerült leszűrni a kutatásból ezeknél az embereknél:
- az anyagi lehetőségeik alatt élnek
- a vagyonépítésre hatékonyan használják az idejüket, energiájukat, és pénzüket
- abban hisznek, hogy az anyagi függetlenség fontosabb, mint a szociális státusz mutogatása
- nem a szülőktől örökölték a vagyont
- felnőtt gyerekeik anyagilag függetlenek
- járatosak a piaci lehetőségek kihasználásában
- megfelelő foglalkozást választottak
A kutatásban több mint 1000 milliomos vett részt 1995-1996 között, 249 kérdést vizsgálva. A könyv ez alapján született.
Találkozunk a szomszédban lakó milliomossal
De hát ezek az emberek nem úgy néznek ki, mint a milliomosok- fakadt ki az egyik elemző. Valóban, a valódi milliomosokra jellemző néhány meglepő tény:
- átlagosan 57 éves férfi 3 gyerekkel
- 20%-uk nyugdíjas, két harmaduk vállalkozó
- 50%-ban a feleségek nem dolgoznak
- átlagos vagyonérték: 3,7 M USD, átlagos évi jövedelem: 247.000 USD
- a vagyonának átlagosan 7%-a az évi bevétele
- 80%-ban első generációs gazdag
- lehetőségeik alatt élnek, nem vesznek új autókat, nem lízingelik az autókat
- az USA-ban 3,5 millió (1996-os adat) ilyen háztartás van
Ki a gazdag? Mi az 1-10 M USD közötti háztartásokat vizsgáltuk. A mi vagyonos definíciónk: életkor X nettó évi jövedelem/ 10. Ennyi nettó vagyonnal kellene rendelkeznie. Ha efelett van a nettó vagyona, akkor Ön gazdag!
Nyilván ez úgy érhető el, ha a jövedelem egy része sok éven át befektetésre került.
Származás szerint a legtöbb milliomost produkáló nemzetek: oroszok, skótok, magyarok, angolok, hollandok, franciák, írek. A fő tényező a vállalkozók aránya a népességben- a vezető népek vállalkozás centrikusak. De a hagyományos spórolós mentalitás is jó indikátor (skótok, hollandok).
Takarékosság, takarékosság
A vizsgált milliomosok fogyasztási szokásai alapvetően középosztálybeliek, semmi pezsgő és kaviár. A köztudatban a milliomosok pazarlóak, ezzel szemben a felmérés szerint alapvetően keményen dolgozók, takarékosak és nem csillogó életűek. Az átlag alatti vagyonúak inkább költekezők, mint a valódi milliomosok.
Az átlag amerikai milliomos életstílusának jellemzői:
- kész ruhát hordanak. A legtöbb milliomos még nem vett öltönyt 399 USD felett, másrészről a drága- 1.000 USD feletti árú- öltönyöket a magas keresetű, nem milliomos vagyonúak vásárolták. A valódi milliomosok jelentős része hord J.C.Penney öltönyt- ez a legtartósabb márka. Döntő részük nem költött 140 USD-nél többet egy pár cipőre, 235 USD-t egy karórára
- döntő fontosságú a házastárs. Alapvetően a feleség takarékosabb, mint a férjük. A gazdagság nagy titka a védelem: a vagyon felhalmozás védelme.
- az egyes szakmák közül a végrehajtó-, árverező vállalkozók a legnagyobb számban milliomosok. Mindegyiknek a legnagyobb tanulság a közelről látott csőd.
- fontos kérdések, amik meghatározzák milliomosok lehetünk-e:
- a háztartás éves költségvetés szerint működik?- a milliomosok döntő része költségvetés szerint él, pontosan vezetik kiadásaikat és bevételeiket.
- tudja mennyit költ a családja élelmiszerre, ruhára, közműre?- a milliomosok kétharmada tudja. A legtöbben tudják a „könyveléssel” lehet vagyon építeni- és ez az anyagi függetlenség titka. A legtöbb milliomos olcsó és egyszerű VISA és MASTERCARD hitelkártyával rendelkezik, sokan kedvezményeket nyújtó vásárlási kártyákkal.
- rendelkezik világosan megfogalmazott napi-, heti-, havi- éves- és életre szóló célokkal? a milliomosok célorientáltak, és szinte mindegyiknél az alapcél a pénzügyi függetlenség ( a pénzügyi függetlenség lényege, hogy a vagyonunk hozamaiból képesek legyünk megélni). Ugyanis a pénzügyileg független emberek mindig boldogabbak, mint az azonos jövedelmű nem függetlenek.
- sok időt tölt a pénzügyi jövője tervezésével?- a milliomosok nagy része ezt teszi.
- a másik típus, akiket gyakran összetévesztünk a milliomosokkal, a látszólag gazdagok, akik sokat keresnek, de erejükön felül költenek. Ők nagyon sokat dolgoznak, sokat keresnek, de rengeteget költenek drága házra, autóra, high tech kütyükre. Gyakran nagy jelzálog hitellel rendelkeznek, autóikat részletre vásárolják. Ha többet akarnak költeni, többet kell dolgozniuk. A sok munkájuk miatt nincs idejük élvezni a drága cuccaikat. Ez az életmód nem sokáig folytatható, és gyakran vezet csődhöz.
- az anyagi függetlenség felé vezető út fő része a nyugdíjterv. Nagyon kevés magas jövedelmű- alacsony vagyonú család rendelkezik normális nyugdíjtervvel.
Ha az anyagi függetlenségre törekszünk, ne vegyünk drága környezetben házat. Nehéz „versenyezni” a környék gazdag szomszédaival. Az alapszabály: sose vegyünk olyan otthont, amire több jelzálog kell, mint a család teljes éves jövedelmének kétszerese. Egy szerény környéken kevesebb ingatlanadót kell fizetni, kevesebb kiadással jár- és így több vagyont lehet felhalmozni.
Idő, energia, és pénz
A vagyon felhalmozók hatékonyan használják fel az idejüket, energiájukat és pénzüket a vagyon felépítésére. Ők kétszer annyi időt töltenek hetente a befektetéseik kezelésével, mint a magas jövedelmű- alacsony vagyonúak.
Összehasonlítva PAW (igazi milliomosok) és a VAW (magas jövedelmű, nem vagyonos) szokásait a következő látszik az éves átlagos költéseknél:
- Öltözködés: 8.700 USD (PAW)-30.000 USD (VAW)
- Autók: 12.000 USD (PAW)- 72.000 USD (VAW)
- Jelzálog törlesztés: 14.600 USD (PAW)- 107.000 USD (VAW)
- Klub bérletek: 8.000 USD (PAW)- 47.900 USD (VAW)
Csak a gazdagok akarják tudni mire mennyit költenek.
Az alap megfigyelés: fordítottan aránylik a luxus holmik vásárlására fordított idő és a pénzügyi tervezésre fordított idő. A PAW-ok a pénzügyi befektetési lehetőségeket keresik, a VAW-ok a luxus holmik reklámjait. Autóvásárlásnál a VAW-ok alapvetően drága, új autókat vesznek, a PAW-ok jellemzően 3 éves használt autókat (optimális ár/érték arány).
Nagyon érdekesek a vizsgált milliomosok befektetési szokásai. Gyakorlatilag mindenkinek értékpapír befektetései vannak. Jellemzően ezek hosszú távú portfoliók, átlagosan 3-5 évig tartják meg őket a tulajdonosaik. Ugyanakkor ők maguk aktívan foglalkoznak a portfoliójukkal, tájékozódnak, tanulnak, gyakran ellenőrzik az árfolyamokat. A befektetések tanulásával, tájékozódással, menedzseléssel havi átlag 20 órát foglalkoznak. Ez az egyik fő oka, hogy miért képesek a megtakarított, felhalmozott vagyonukat jól menedzselni. Míg a magas keresetű/ alacsony vagyonú réteg befektetésként azt vásárolja meg, amit rásóznak, míg a valódi milliomosok tudatosan választanak.
Nem az vagy, ami az autód
A milliomosok szerint az anyagi függetlenség fontosabb, mint a magas szociális státusz.
A milliomosok (PAW) és a jól kereső nem felhalmozók (VAW) között a legélesebb különbség az autóvásárlási szokásokban van. Míg a „szuperfogyasztók” új, drága autókat vásárolnak, a valódi milliomosok használt autókat, jó ár/érték aránnyal, megbízható és praktikus autókat keresnek. Alapvetően ez a réteg megveszi és nem lízingeli az autóit. A milliomosok nem Rolls Royce-al járnak, a legnépszerűbb autómárkák: Ford, Cadillac, Lincoln, Mercedes, Lexus, Oldsmobil, Chevrolett, Toyota, Buick, Volvo. Ezek a típusok nem a szociális státusz jelzésére szolgálnak.
Hogyan vásárolnak autókat a milliomosok? Kb. a felük hűséges egy-egy márkakereskedőhöz, a másik felük olyan vásárló, aki a legjobb vételt keresi. Általános, hogy vásárlás előtt komolyan tájékozódnak árakról, modellekről, megbízhatóságról. Ezek után kiválasztják a pontos típust és megversenyeztetik a kereskedőket. Ha kell, keményen alkusznak. Használtautó vásárláskor nem kapkodnak, alaposan utána néznek. Alapvetően jól látható, hogy a használtautó vásárlás, erősen kapcsolódik a családi hagyományokhoz, az örökölt takarékossági szokásokhoz, pénzügyi kontrollhoz.
Az egyik alany mindezt így fogalmazta meg: „Amerikában sokkal könnyebb többet keresni, mint vagyont felhalmozni.”
Gazdasági járóbeteg rendelés
A milliomosok számára nem nyújtottak a szüleik folyamatos támogatást – „gazdasági járóbeteg rendelést”.
Sok szülő úgy gondolja, hogy a gyerekeit folyamatosan kell anyagilag támogatniuk, még akár az 50-es éveikben is. Ez az USA-ban nagyon elterjedt szokás. Mire adják a szülők ezeket a pénzeket? Fő célok:
- gyerekeik továbbképzése
- gyerekek lakástámogatása
- unokák tanulmányai
- átmeneti kölcsön
A felmérés szerint a milliomosok kerülik a felnőtt gyerekek anyagi támogatását. Mik ennek az okai:
- a szülői pénzadomány inkább fogyasztást mint megtakarítást vagy befektetést eredményez
- a szülőktől kapott pénz inkább „talált pénz”, amit általában fogyasztásra (ingatlan, autó, nyaralás, ruhák, stb.) költenek a gyerekek, amivel szociális státuszuk ugyan nő, de vagyont nem halmoznak fel.
- az ajándékot megkapók nem képesek különbséget tenni a saját és az ajándékozó szüleik gazdagsága között. A támogatott gyerekek nem válnak le anyagilag a szülőkről.
- az ajándékot kapók jobban hitelfüggők, mint akik nem kapnak. Az ajándék nem megkeresett pénz (mint a hitel esetén), elkényeztet. A milliomosok mondása: „minden dollárt mi magunk kerestünk meg”.
- akik pénz ajándékot kapnak, sokkal kevesebbet fektetnek be, mint akik nem kapnak. A felmérés szerint a két csoport között 65% különbség van- akik ajándékot kapnak ennyivel kevesebb a befektetésük.
Alapelv: bármekkora is a jövedelmed, élj mindig a lehetőségeid alatt!
Akkor mit adjunk a gyerekeknek, ha nem készpénzt? Halászni tanítsuk meg őket, ne halat adjunk nekik. Nagyon fontos a megfelelő taníttatás, esetleg az első saját lakás. Mindenképpen az önállóságot kell megtanítani, megmutatni a pénzkeresési lehetőségeket, önálló pénzügyi életre nevelni a gyerekeket. A gazdag szülők azt hiszik, automatikusan átadják gyerekeiknek a gazdagodás képességét. Nem, ezért dolgozni kell, a tudást kell átadni a következő generációnak. Például edzeni kell a bátorságukat (pl: küldjük a gyereket nyilvános előadást tartani, vagy a direkt értékesítést megtanulni).
Megerősítés családi stílusban
A felnőtt gyerekek gazdaságilag önellátók. Az alapszabályok szülőknek és produktív gyerekeknek:
- sose mond el a gyereknek, hogy a szüleik vagyonosak
- bármilyen gazdag is vagy, tanítsd a gyerekeidet fegyelemre és takarékosságra
- amíg a gyerekeknek nincs egy kialakult, fegyelmezett felnőtt életstílusuk és foglalkozásuk, addig gondoskodj róla, hogy ne jöjjenek rá: gazdag vagy
- ne beszélj arról, ki-mit örököl, vagy kap majd ajándékba
- sose adj készpénzt vagy egyéb jelentős ajándékot felnőtt gyerekeidnek
- maradj távol a felnőtt gyerekeid családi ügyeitől
- sose hasonlítgasd magad a gyerekeidhez („Bezzeg én a te korodban…”)
- mindig jusson eszedbe, hogy a felnőtt gyerekeid önállóak
- hangsúlyozd a gyerekek sikereit, bármekkora is legyen az
- mondd el a gyerekeknek, hogy sok dolog sokkal értékesebb a pénznél
Találd meg a helyed
Nagyon sok olyan piaci terület van, ami lendületesen fog fejlődni (1996-os könyv!):
- specializált jogi irodák
- orvosi és fogorvosi szolgáltatások
- felszámolók, árverezők és becsüsök
- oktatási intézmények
- professzionális szolgáltatók
- alapítvány szakértők
- utazási irodák és szakértők
- ingatlanépítés és a kapcsolódó szolgáltatások
Foglalkozások – Milliomosok és örökösök
Nagyon sokan bátorítják és irányítják a gyereküket az egyéni vállalkozású speciális szakmák felé (ügyvéd, orvos, könyvvizsgáló, stb.). Itt azonban nagy a kockázat- az egy forrásból származó jövedelem.
A milliomosok megfelelő foglalkozást választanak. Jelenleg a leggazdagabbak a vállalkozók.
Sok család gazdagságát a vállalkozásuk értéke adja. Azonban amikor ezt át akarják örökíteni, komoly gondok alakulnak ki: a vállalkozást ugyan át lehet örökíteni, a vállalkozói képességeket nem.
(c) 2015. dr. Tóth András
