Minden szülő szeretne pénzügyileg felelős gyermekeket nevelni, de gyakran minden olyan erőfeszítés, amely a gyerekek pénzzel kapcsolatos tanítására irányul, már a kezdetektől fogva kudarcra van ítélve.
Owen ezért újszerű megközelítést dolgozott ki: létrehozta az Ppabankotát, egyszerű feltételeket és nagyvonalú ösztönzőket kínált a megtakarításhoz, majd félreállt, és megadta a szabadságot a kisgyermekeinek, hogy úgy használják a pénzüket, ahogyan akarják.
A szerző
David Owen a The New Yorker munkatársa, a Golf Digest egyik szerkesztője, és egy tucatnyi könyv szerzője. Északnyugat-Connecticutban él feleségével, Ann Hodgman írónővel.
A gyerekek és a pénz
Amikor megszületett második gyerekünk, a nővére nem akarta odaadni öccsének a babapokrócot. Végül megvettük tőle 5 dollárért mindenki megnyugtatására. Ebből is látszik, hogy a pénz milyen hasznos a gyereknevelésben.
A felnőttek buták, ha a gyerekek pénzügyi neveléséről van szó. Ugyanis nem veszik figyelembe, hogy a gyerekek számára az idő másképpen telik: egy gyereknek egy év örökkévalóságot jelent. Nagyon sok szülő nyit a gyereknek egy takarékszámlát, és arra veszik rá a gyereket, hogy a „nagyobb” kapott pénzeit ide rakja be. A gyerek ezt úgy éli meg, hogy a pénzt örökre elveszik tőlük. Ezért ezeknek a gyerekeknek a kisebb ajándék pénz sokkal értékesebb, mert az elkölthető. A bankszámlára helyezett pénz értéktelen. A gyerekek így a legrosszabb nevelésben részesülnek: mindent rögtön el kell költeni, különben örökre elveszik. Ez jó előkészítés a jövendő eladósodott nemzedékhez.
A megtakarítás valódi oka a felnőtteknél, hogy össze akarnak rakni valami nagyobb célra pénzt. Ugyanígy a gyerekeknek is ki kell találni valamilyen ösztönző célt, hogy maguk akarjanak megtakarítani.
Igazából persze a gyerekek alapvetően a pénzügyi ismereteket, és a gyakorlatot a szüleiktől lesik el. De nagyon strapás mindig mintaszerűen felállítani a rendszert, ami mintaszerűen oktatja a gyerekeket.
Tanács a tanácsokról, hogy nagyon vigyázzunk velük! A legtöbb pénzügyi tanácsadó cikk vagy könyv (ugyanúgy, mint a fogyókúrás irodalom ajánlásai) szinte betarthatatlanok. Ezért csak gondolja át, és válogasson az olvasó ennek a könyvnek a tanácsaiból.
Papabank
A gyerekeknek- ahogy a felnőttek többségének is- a kamatos kamat egy csoda. Azért, hogy a gyerekek a saját időfogalmukhoz igazodva „érezzék” a kamatos kamat hatását, magasabb kamatot kellene kapniuk. Nyilván egyetlen bank sem ad olyan kamatot, amivel egy év alatt megduplázható a pénz (ez az a nagyságrend, amit éreznek a gyerekek), ezért ezt magunknak kell létrehozni. Én ezt Papabanknak neveztem el, és kizárólag a gyerekeimnek hoztam létre. Amikor elindítottam, havi 5%-os kamatot kaptak, és bármikor berakhattak-kivehettek pénzt. Az 5%-os havi kamat évi 60%-nak felel meg és kb. 15 hónap alatt duplázza meg a pénzt. Ez már érezhető és vonzó a gyerekeknek.
Nyilván a 6-8 éves gyerek nem érti a kamatos kamat működését, egyszerűen csak azt látják, hogy a hónap végén jelentős plusz pénzt kapnak a pénzük után. Ez alapvetően megváltoztatta gyerekeim pénzügyi hozzáállását.
A Papabank segítségével a gyerekeim komoly egyenleget építettek fel, amiből nem csak a szokásos napi édesség, és képregényfüzet szükségletüket tudták kielégíteni, de komoly vésztartalékot is kialakítottak, akár komolyabb vásárlásra is futotta. Azaz teljesen maguktól úgy kezelték a pénzüket, ahogy azt egy felelős felnőttől elvárjuk. Igazából a gyerekek maguktól is takarékosak, ha elég magas a hozam. Nem prédikáltam nekik, hanem olyan rendszert dolgoztam ki, amely jutalmazza őket, ha kevesebbet költenek, mint amennyit keresnek.
A Papabank gyakorlati megvalósítását én egy számítógépes pénzügyi programmal oldottam meg. Ez a feladat nem olyan bonyolult, akár papíron vagy táblázatkezelővel is megoldható- a bevéteket és kivéteket is fel kell jegyezni, egyenleget kell a hó végén vonni és jóváírni a havi kamatot.
Ha a gyerekek becsületes hozzáállásúak, „bankautomatát” is üzemeltethetünk: ez egy doboz némi készpénzzel és egy cetlivel. Innen kivehet, ide berakhat bármikor bármelyik gyerekem és a papírra fel kell írnia a tranzakciót.
Alkalmazkodjunk a gyerekek korához és szükségleteihez. Amikor túl nagy lesz az egyenleg (pláne, mint amikor a lányom pénzt keresett gyerekfelügyelettel), akkor fokozatosan lejjebb lehet venni a kamatot havi 5%-ról 4-3-2-re.
A gyerekeim amikor belevágtunk a Papabankba, nem voltak tisztában a kamat, százalék fogalmaival. Itt is érvényes Dr. Spock szexuális felvilágosításról adott tanácsa: csak annyi információt adjunk, amennyire szüksége van.
A Papabanknál nyilván a szülők fedezik az extra magas kamat költségeit. Ugyanakkor hallatlan a haszon, a gyerekek erőfeszítés nélkül tanulják meg a felelős pénzügyi életet.
Felelősség és ellenőrzés
A Papabank lényege, hogy a számla a gyerekeké, ők döntenek, és övék a felelősség is. Ha valami ócskaságot akarnak venni, tanácsot adhatunk, de a felelősség az övék, és ez így jó.
Ez a módszer kiterjeszthető nyaralásra, strandolásra is. Ha elmegyünk, az erre szánt külön „mulatós pénzüket” az elején megkapják és maguk osztják be, ők döntik el, hogy fagyira, ajándékra költik, vagy félrerakják.
Nehéz helyzet, amikor gyerekekkel kell bevásárolni menni. A gyerekek ezt általában iszonyúan unják, és folyamatosan nyaggatják a szülőket csokiért, rágóért, képregényért, stb. Ezért célszerű ezt az unalmas dolgot nekik honorálni, pl. kapnak a belépéskor 2 dollárt, amiből vehetnek majd maguknak valamit. Ez egy fair üzlet.
Általánosságban is lehet egyezkedni a gyerekkel, ha valami extra dolgot várunk el tőle. Például egy ismerősöm vacsora partyt adott, és megállapodott a gyerekeivel egy díjazásban, ha „vigyáznak magukra”, azaz nem jönnek le a szobájukból és jól viselkednek.
Ha a gyerek maga felügyeli a pénzét, akkor megszabadulunk az állandó ellenőrzés terhétől. Nekik kell eldönteni, hogy tényleg kell-e nekik az a holmi. Lehet alkudni, közös használatú nagyobb dolognál megvehetjük azt mi a családnak, ha ők is beleszállnak.
Ha egy gyerek egy holmit maga vett, sokkal jobban vigyáz rá, mert értékhordozó a számára. Ha csak úgy kapta, nem értékeli annyira.
Kontrollt azonban mindig gyakorolnunk kell: nem megengedhető, hogy a gyerek veszélyes holmikat vegyen és spóroljon a biztonsági eszközökön.
Zsebpénz
Minden gyereknek kell zsebpénzt kapni, aki elég nagy ahhoz, hogy halvány fogalma legyen a pénz értékéről. Nagyságát a szülők gyakran szabályozzák, ami káros. Ha túl kevés a pénzük, azonnal elköltik. Ha felelős viselkedésre akarjuk tanítani őket, akkor lehetőséget kell adnunk a költekezésre, sőt a megtakarításra is. Pontos összege függ a szülők anyagi helyzetétől és a környezetünkben élő gyerekeknek adott zsebpénz mértékétől. Legyen elég nagy a költéshez, de ne tűnjön kimeríthetetlennek. Érezze magát „tehetősnek” a gyerek. Legjobb, ha először megkérdezzük őket, mennyit szeretnének. Nyilván egy hosszabb alkufolyamatban alakul ki a „jó” összeg. Tanács: ha emelést szeretnének, azt kérjük írásban indokolva. Írásban ugyanis nem lehet nyafogni….
Nem kell megkövetelnünk, hogy a gyerek a zsebpénzének egy részét megtakarítsa, vagy elajándékozza. Ennek önkéntesnek kell lennie.
Kell-e rendszeres házimunkát végeznie a gyereknek a zsebpénzért? Az alapkötelességek, mint a tanulás, ne kapcsolódjanak a zsebpénzhez. Ha azonban a szokásos házimunkán felül extramunkát akarunk elvégeztetni – amiért egyébként fizetnénk (fűnyírás, stb.)- akkor azért fizessünk.
Ugyanígy a kistestvérre vigyázást is honorálnunk kell.
Hogyan vegyük rá a gyereket a házimunkára? A kisgyerek például nem tekinti a rendet előnynek. Be kell mutatni neki a rend előnyeit, részben segíteni kell rendet rakni. A nyaralás előtti kocsitakarítás is a nyaralásra való felkészülés szertartása. Ha már jogosítványuk van, akkor a kocsival kapcsolatos teendőkbe is vonjuk őket bele. Fiúknál különleges élmény a kihívást jelentő munka, például a garázstető letakarítása.
A zsebpénzfizetést mindig kövessük nyomon, tartsuk nyílván, vagy automatizáljuk.
Nagyobb gyereknél a zsebpénz kérdés bonyolultabb. Például a lányom 14 éves korától ruhapénzt akart. A gyereknek azonban kell „alapruhatár”: farmer, télikabát, cipő, amit a szülőknek kell felügyelni és fedezni. Ezen felül lehet egy keret a gyerekre bízva.
A gyerekek igazából akkor hajlandóak elfogadni egy családi pénzügyi szabályt, ha ők javasolták.
Mit kell a zsebpénznek fedeznie? Igazából mindig a tulajdonos fizet, ez az alapelv. A közös családi szórakozások esetében (mozi, vidámpark, stb.) mi szülők vagyunk a vendéglátók, így mi fizetünk. De a gondatlanságból elkövetett károkért (elvesztett ruhaneműk, stb.) a tulajdonosuk fizet. A gyereknek joga van magasabb kategóriára fizetni, ha kifizeti a felárat: márkás ruhát az alapdarabok helyett.
A kamaszok gyakran szívesen vállalnak munkát házon kívül, ez azonban egy nagyon érzékeny terület, hiszen emellett kevésbé lesz idejük tanulni. Ezek a munkák kimerítőek, ugyanakkor a kamaszok azért szeretik ezeket, mert rendszeres bevételük van belőle. Ha van Papabank és megfelelő zsebpénz, akkor ez annyira nem gond. A kamaszmunka megfoszt a közösségi élettől, ami ebben a korban nagyon fontos, és korlátozza a tanulást is.
Nagyon fontos a biztonság értékelése. Adjunk például balesetmentességi prémiumot azoknak a gyerekeknek, akik járművet vezetnek (a jutalom mindig hatásosabb, mint a bűntetés).
A Papabank után a lányom 12 éves volt, amikor valódi bankszálát és bankkártyát akart. Ezzel már rendelhet az interneten, fizethet a boltokban. Érdemes korán kezdeni a használatot, mert később egyetemista korukban sokkal kevesebb gondjuk lesz.
Beanie-baba gazdaságtana
A fiam negyedikes korában lett nagy divat a beanie babák gyűjtése. A fiúk a gyűjteményt befektetésnek tekintették, követték az árfolyamokat. Legnagyobb elképedésemre- bár én megpróbáltam lebeszélni őket – a gyűjtemény egy részét nagy profittal adták el az eBay-en. Tanulság: ne adjunk kéretlen tanácsot.
Az eBay jó lecke volt, ahol végig lehetett követni a beanie-babák árfolyamának felfutását, majd- amikor kimentek a divatból- az összeomlását. Közelről láthattak egy pénzügyi lufit. Az eBay rengeteg érdekes leckét ad, láthatjuk mit érnek a gyűjtemények, és nagyon leesett a belépési küszöb: egész olcsón vehetünk és adhatunk el. Minimális befektetéssel próbálhatják ki a gyerekek, hogyan működik a kereskedelem.
Nagyon jól látható a licitálás lelki hatása: sokkal nagyobb árat is megadunk valamiért, ha úgy érezzük, valaki elviszi előlünk a holmit.
Másrészt az eBay előnye, hogy gyorsan megszabadulhatunk felesleges dolgoktól, ami másnak érték lehet.
Papa tőzsdéje
A szülők leghasznosabb szolgáltatása, ha biztosítják a gyerekeiknek, hogy különféle érdekfeszítő baklövést kövessenek el. Külön érdekes a tőzsde: ha elég hosszú szakaszon követik nyomon gyerekkoruktól, akkor már láthatnak árrobbanást és összeomlást is.
Hogyan tanítsuk a gyereket tőzsdézni? Sokan fantázia befektetéseket hoznak létre, vagy versenyeket hirdetnek, hogy kinek a portfoliója hoz többet. Ezekkel mind az a baj, hogy nem a saját pénzüket kockáztatják, és mindig a legrizikósabb részvényeket választják.
Ezért alkalmaztam a Papabank mellett a Papatőzsdét. Itt kiválasztottam pár, a gyerekek által is ismert részvényt és az igazi ár századáért árultam őket. Mindenki szabadon választhatott magának a Papabank számlájáról a Papatőzsdére ilyen részvényeket, amit bármikor a napi árfolyamon eladhatott. Induláskor kaptak egy-egy adagot minden részvényből, de a portfoliót maguk alakíthatták. Ezen a tőzsdén a saját pénzüket kockáztatják, csak kicsiben és költségek nélkül.
Ez aztán kibővíthető minden olyan értékpapírral, amire hiteles árfolyam információ található. Jól nyomon követhető egy ilyen portfolió például a Yahoo tőzsdei oldalán.
A gyerekeim sokmindent megtapasztaltak a Papatőzsdén. A lányom például,- aki érzékeny veszteséget szenvedett el a maga választotta részvényekkel- úgy döntött, inkább egy menedzselt befektetési alapra bízza a pénzét. Ugyanerre a döntésre az egyik barátom 50 évesen, félmillió dollár veszteség után jutott. Olcsó tapasztalat ez a gyerekeknek.
A Papatőzsdével párhuzamosan bezárt a Papabank- az irreálisan nagy hozammal nem tudott versenyezni a Papatőzsde sem.
A Papatőzsdével párhuzamosan mindenképpen el kell magyarázni a gyerekeknek, mi az a részvény, hogyan lehetünk befektetői vagy kis részben tulajdonosai egy nagy cégnek- tehát érintettek leszünk mindenben, ami a céggel történik.
Elmagyarázhatjuk azt is, hogy mik a kötvények. Ilyenkor nem tulajdonosai leszünk egy cégnek, hanem pénzt kölcsönzünk a vállalatnak. A befektetési alapnak rengeteg fajtája van, ezeket is elérhetővé kell tenni a gyerekeknek a Papatőzsdén.
Tiszta saját vagyon
A gyerekek szeretnének gazdagok lenni, de nem egészen világos számukra, mit is jelent az, hogy gazdag. Azt hamar megtanulják, hogy pénzzel igenis lehet boldogságot és lelki békét venni, ugyanakkor látni kell mi is az igazi családi vagyon.
Klasszikus megfogalmazásban a tiszta saját vagyon: minden értékünk, és befektetésünk összeadva és levonva ebből minden tartozásunk. A valóság ezen azonban túlmutat.
Pár éve az egyik ismerős családnál tűz ütött ki és ki kellett menekülniük a házukból. Csak egy dolgot vihettek magukkal. Te mit vinnél ki ilyenkor? Ők a családi fotóalbumot vitték. Mindenkinek más az igazi érték, és nem mindig az, amit logikusan gondolna az ember. Ugyanis azt kell meggondolni, mi az, ami a legboldogabbá teszi az embert.
Nagyon el kell gondolkodni például az egyetemi felvételinél- érdemes-e egy elit egyetemért összetörni magunkat. Sok szülő agyon hajtja a gyermekét, hogy valami puccos egyetemre kerüljön és dicsekedhessen vele, a gyerek meg szenved.
Pár éve gondolkodtunk azon, hogy egy jobb házba költözzünk. Azonban ekkor új iskolát is kellett volna választani és a törlesztő részletek miatt kevesebb jutott volna nyaralásra. Végül úgy döntöttünk, nem éri meg- de ezt a gyerekeinkkel is egyeztettük.
A tiszta, saját vagyon gyarapítása a fontos- ez biztosítja az anyagi hátteret. De semmi sem akadályoz meg, hogy sokkal kevesebb pénzzel legalább olyan boldogan éljünk, mint Billy Gates. Mindenkinek 24 órája van egy napban, ezt kell kihasználni!
A boldogság titka, hogy szegény barátaid legyenek- mondta az egyik barátom-, hiszen a gazdagság viszonylagos: ugyanis sok olyasmink van, ami régebben egy uralkodónak sem volt. Jó tanács: ha valaki a vagyonával dicsekszik, tegyél úgy, mintha elállna a lélegzeted. A hencegők általában bizonytalanok- ezért ne vitatkozz velük!
A legjobb befektetés gyerekeid számára
A legjobb befektetés a gyerekeknek: olvass nekik sokat! Csodálatos az együtt töltött idő, bővül a szókincsük, és még akkor megszeretik az olvasást, amikor még nem is tudnak olvasni. A műveltség és tudás legfőbb forrása az olvasás. Aki fiatalon megszereti, behozhatatlan előnyt szerez.
A felolvasás felejthetetlen emlék a szülőknek, megteremti a családi békét, elaltat és kiváló szórakozás egy hosszú autóúton. Nagy élmény volt például, amikor felolvastam a fiamnak Tolkientól a Gyűrűk Urát. Egy könyvbarát gyerek ritkán unatkozik, és nem megy a szülők idegeire.
Már egészen kis kortól olvassunk fel a gyerekeknek. Használjuk a könyvtárakat! A gyerekek néha újra és újra ugyanazt akarják hallgatni, vagy látszólag unják az egészet- de akkor is tartsunk ki.
Amikor már elkezdenek maguk olvasni, adjunk nekik könnyű és érdekes olvasmányokat. Aztán később rávehetjük őket, hogy ők olvassanak fel a kistestvéreiknek. Érdemes azzal jutalmazni a gyerekeket, hogy vehetnek maguknak egy-egy könyvet. Utazáskor rakjuk tele az autót könyvekkel.
A szülők hajlamosak a hosszú távra koncentrálni – a gyerekek a mostra. De ha sosem kapcsoljuk ki a TV-t, akkor a gyerek sosem kerül a Yale-re. A TV sokat ront, inkább olvassanak a gyerekek. Mint mindenben, itt is a szülők példamutatása az első.
Végső megtérülés
Apámat 76 éves korában megoperálták, és amikor végre magához tért, ezt kérdezte: „A sportklubban vagyunk?”. Ezt kérdeztem volna én is. Apám bróker és pénzügyi szakember volt egész életében, és az ő példája, tanácsai voltak a referenciák egész életemben. Apám maga vezette a családi portfoliót egészen a műtétjéig- innentől én vettem át. És most azzal a tapasztalattal, tudással kezelem, amit apámtól tanultam.
És ez a végső ok, amiért nekünk kell megtanítanunk a gyerekeinket a pénzügyekre. Mert ha jól tanítjuk őket, jól megállják majd a helyüket az életben, és eljöhet az idő, amikor mi fogunk az ő pénzügyi tudásukra szorulni. Egy napon saját biztonságunk és boldogságunk múlik majd azon, képesek-e viszonozni a gyermekeink a tőlünk kapott tudást, és pénzügyi látásmódot.
(2004.) összeállította: dr. Tóth András
Elindult a Business Flow internetes piactere minden vállalkozónak. Kiváló hely vevőket szerezni, kapcsolatokat építeni és rengeteg tudáshoz hozzájutni.